Чувство долга: как россиянам выбраться из кредитного капкана? Комментарий Семена Новопрудского
Images: 
Чувство долга: как россиянам выбраться из кредитного капкана? Комментарий Семена Новопрудского
Чувство долга: как россиянам выбраться из кредитного капкана? Комментарий Семена Новопрудского
Источник: BFM.Ru
Как сообщает BFM.Ru

С 1 июля в России вступили в силу новые ограничения по кредитам от Банка России. Касаются они преимущественно микрофинансовых организаций — рекордсменов по стоимости займов. Теперь самый дорогой легальный заем не может стоить дороже 1%. То есть никто не имеет права давать вам кредит больше чем под 365% годовых. Кроме того, отныне платежи по всем новым займам не могут превышать первоначальный кредит более чем вдвое.

Это не последние ограничения. С 1 января 2020 года порог предельной задолженности снизится до полутора сумм первоначального долга. Взяли 100 рублей — отдадите максимум 150.

Однако все эти нормы не касаются очень популярных в России займов "до зарплаты" — на сумму до 10 тысяч рублей и срок не больше 15 дней. Там все еще жестче. По ним нельзя переплачивать больше чем на 3 тысячи рублей, ежедневный платеж ограничен 200 рублями. Нельзя ни продлевать такой кредит, ни увеличивать его первоначальную сумму.

Но пока все эти ограничения — как мертвому припарка. Россияне продолжают множить и кредиты, и, что самое опасное, долговую нагрузку с космической скоростью. Заместитель министра финансов Алексей Моисеев уже открыто говорит о том, что долги и кредиты россиян стремительно приближаются к критическому уровню.

Действительно, по данным Банка России, за 2018 год объем потребительских кредитов вырос почти на 23% — до 14,9 трлн рублей. Кредитный портфель микрофинансовых организаций за прошлый год разбух в полтора раза — до 164 млрд рублей.

При этом мало того, что у двух третей россиян нет никаких сбережений (примерно такой результат показывают все опросы населения в последние пять лет), люди начинают стремительно проедать то, что есть. Росстат подсчитал, что в I квартале 2019 года россияне отдали на текущее потребление максимальную с 2014 года долю доходов — 86,8%. Больше было только в I квартале 2014 года — 90%.

Но что еще более опасно, обязательные платежи и взносы (включают налоги и выплаты по кредитам) россиян в I квартале 2019 года выросли почти на 12,2%. Для сравнения, в предыдущие три года рост этого показателя никогда не превышал 2,3%. Процентные выплаты по кредитам выросли на 29%.

Тогда как в предыдущие три года этот показатель вообще сокращался.

У этого почти обвального роста личных долгов есть две главные причины: экономическая и психологическая. Экономическая причина проста: на фоне роста доходов в 2000-2013 годах (с небольшим перерывом в 2008-2009 годах) россияне активно брали кредиты. В 2014-м начался затяжной кризис, и доходы начали падать. Во-первых, стало труднее расплачиваться с прежними кредитами. Во-вторых, когда кончаются деньги, люди пытаются брать новые кредиты. С экономической причиной бороться сложно, но можно. Лучший ограничитель долгов населения — создание государством условий для устойчивого роста экономики и доходов населения.

Психологическая причина закредитованности гораздо более сложная. Даже еще в конце советских времен, каких-то 30 лет назад, брать в долг было просто неприлично. Нас учили всегда жить исключительно на свои. К тому же в СССР практически не существовало финансовых институтов, у которых можно было занять деньги: брали у родственников, друзей и знакомых. К началу 2000-х ситуация радикально изменилась. Кредиты стали абсолютной нормой жизни. А примерно к 2013 году она изменилась еще раз: из-за широкого распространения кредитных историй люди, которые никогда не брали кредитов, стали считаться ущербными и подозрительными.

Как бороться с этим, не очень понятно. Тут никакие финансовые ограничители Банка России или Минфина точно не помогут. Похоже, остается только исподволь внедрять в голову людей через разные информационные каналы простую мысль: кредит — допинг, брать его надо только в крайних случаях. Это крайне ответственный шаг, и отвечает за него исключительно заемщик.

Доступность кредита и кредитные истории сыграли с россиянами злую шутку. А теперь ограничения на максимальный процент и максимальную сумму долга по займам могут привести еще и к появлению нелегальной закредитованности, когда государство даже не будет знать, сколько и у каких подпольных финансовых институтов заняли граждане на "черный день".

Добавить BFM.ru в ваши источники новостей?

Просмотров: 302
Метки:
Читайте также:
Каждый пятидесятый житель России полностью перешел на электронные платежи 11.11.2019 | 18:50 0 0
Каждый пятидесятый житель России полностью перешел на электронные платежи
Если взять все ваши расходы в рублях в среднем за месяц, какой процент этих расходов вы оплачиваете наличными деньгами? Если ваш ответ 0, вы один из почти 3 млн россиян...
В драйверах рынка — переговоры США и КНР, IPO Saudi Aramco и выступление главы ФРС 10.11.2019 | 19:34 0 0
В драйверах рынка — переговоры США и КНР, IPO Saudi Aramco и выступление главы ФРС
Индекс Мосбиржи и РТС, согласно консенсус-прогнозу аналитиков, повысится на 0,2% и 0,3% соответственно. Цена нефти Brent упадет на доллар, до уровня 61,3 доллара за...
Власти Кипра хотят проверить почти половину всех выданных "золотых паспортов". Кто в зоне риска? 09.11.2019 | 18:53 0 0
Власти Кипра хотят проверить почти половину всех выданных "золотых паспортов". Кто в зоне риска?
Власти Кипра намерены проверить почти половину всех выданных "золотых паспортов". Глава МВД республики сказал, что не исключает расширения черного списка владельцев...
Мусорный тариф для региональных операторов пересчитают 08.11.2019 | 19:00 0 0
Мусорный тариф для региональных операторов пересчитают
Мусорный тариф надо пересчитать: правительство уточнит правила расчета платы за вывоз мусора для региональных операторов. Об этом говорится в постановлении,...
Обновлено Набиуллина видит потенциал смягчения кредитной политики 07.11.2019 | 19:44 0 0
Обновлено
Набиуллина видит потенциал смягчения кредитной политики
Банк России видит потенциал для дальнейшего снижения ключевой ставки на фоне текущих экономических условий, сообщает ТАСС со ссылкой на председателя ЦБ Эльвиру...
Обновлено С чистого листа. Как получить вид на жительство в США и Европе 06.11.2019 | 19:05 0 0
Обновлено
С чистого листа. Как получить вид на жительство в США и Европе
Обновлено 6 ноября в 19:58 В 2018 году о желании переехать жить в другую страну заявили 10% россиян, по данным ВЦИОМ, из них 31% — это люди в возрасте от 18 до 24 лет....
"Здесь царит стабильность". Эксперты ждут оптимистичного открытия российского рынка 04.11.2019 | 19:22 0 0
"Здесь царит стабильность". Эксперты ждут оптимистичного открытия российского рынка
После длинных выходных эксперты ждут оптимистичного открытия российского рынка. Все взгляды инвесторов по-прежнему направлены на переговоры США и Китая. Обе стороны...
Минфин выступил за либерализацию уголовной ответственности за нарушение валютного контроля 02.11.2019 | 19:28 0 0
Минфин выступил за либерализацию уголовной ответственности за нарушение валютного контроля
Уголовная ответственность, предусмотренная за нарушение правил возврата экспортной выручки российскими предпринимателями, является устаревшей нормой и требует пересмотра...
В России могут разрешить торговлю иностранными криптоактивами? 01.11.2019 | 19:34 0 0
В России могут разрешить торговлю иностранными криптоактивами?
Власти могут разрешить проводить на российских криптобиржах сделки с иностранными цифровыми финансовыми активами (ЦФА). Это следует из поправок в законопроект "О...
Сбербанк ухудшил прогноз по курсу рубля до 2021 года 31.10.2019 | 19:14 0 0
Сбербанк ухудшил прогноз по курсу рубля до 2021 года
Средний курс доллара за 2019 год составит 65 рублей, прогнозирует Сбербанк. Соответствующие данные представлены в презентации для инвесторов, подготовленной к выходу...